Tarjetas Crédito: Devoluciones Forzadas de Dinero

Cómo Ocurre el Fraude con las Devoluciones Forzadas por Rechazo de Pagos con Tarjetas de Crédito

Los rechazos de pago de las tarjetas de crédito por compras en Internet son una realidad que enfrentan prácticamente todos los negocios en la Red. Mientras mayor es el volumen de transacciones, tanto mayor es el número de estas situaciones. De todos modos, la frecuencia promedio con que esto ocurre normalmente es cercana al uno por ciento, variando esto según cada país y las condiciones exigidas para otorgar las tarjetas de crédito. Este porcentaje también varía según la naturaleza de cada negocio, pero si rara vez incurre en entregas diferentes a las acordadas, ese será aproximadamente su porcentaje promedio de rechazos de pagos.

Disputas de Chargeback.- Estas se inician en cuanto se produce la situación de una devolución forzada de un pago por parte de la compañía que emitió la tarjeta de crédito del cliente. Esa situación ocurre cuando el cliente dueño de la tarjeta presenta un reclamo formal de devolución a su cuenta. Note que un motivo frecuente de esos clientes es el uso fraudulento de su tarjeta por un tercero.

Por cualquier motivo, razonable o no, los clientes pueden deshacerse de una compra. Al hacerlo, lo que sigue es que la emisora de la tarjeta deshace la transacción comercial con un cargo en contra del comerciante. Esto es, esa emisora realiza un chargeback o devolución forzada del pago en cuestión.

Transacciones Fraudulentas.- Note que las devoluciones forzadas que resultan de las transacciones fraudulentas tienen un agravante mayor para el comerciante. Las compañias emisoras de tarjetas de crédito las consideran un riesgo excesivo por la posibilidad de su repetición sobre los límites normales por parte del mismo comerciante afectado. Su acumulación sobre los límites máximos aceptables son causal de término del procesamiento de pagos por tarjetas de crédito al comerciante. El comerciante pasa entonces a ser un riesgo inaceptable para la emisora de tarjetas de crédito.

Con la Internet, el fraude motivado por el uso no autorizado de un tercero está ayudado por la falta de una firma manual documentada u otras identificaciones visuales usadas para corroborar quien hace los pagos. Por ejemplo, es relativamente fácil para alguien cercano al dueño de una tarjeta anotar su número y saber los datos identificatorios de fecha de nacimiento, nombre y apellidos, residencia, teléfono, fecha de expiración y número al reverso de la tarjeta. Sin necesidad de tener la tarjeta en la mano, esa persona puede intentar cualquier pago por Internet y desde cualquier computador. Note que en este tipo de fraude tambien puede existir únicamente la declaración de uso por un tercero sin que eso ocurra.

Esa misma falta de una firma documentada también permite la impunidad en los reclamos falsos de no entrega de mercadería. Nótese que el despacho de mercaderías suele hacerse con operaciones de control que pueden ser burladas por personas inescrupulosas.

Así y con todos los antecedentes de fraude existentes, el comerciante que vende por Internet, al no contar con documentos firmados u otra prueba no virtual de la transaccion, muchas veces debe aceptar esos chargebacks, sean estos justos o injustos. Esto en el pasado era mas desventajoso que ahora porque las políticas de las emisoras de tarjetas de crédito por un tiempo tendieron a favorecer a los dueños de las tarjetas y con ello a obligar en forma frecuente al comerciante a hacerse cargo del costo del chargeback.

Algunos progresos se han logrado con las situaciones injustas de las devoluciones forzadas. Las disputas pueden ser alegadas con mas éxito para los comerciantes con las pruebas circunstanciales, evidencias virtuales, historial de pago del cliente que inicia la disputa, credibilidad del mismo comerciante y otras evidencias obtenidas en la transacción y durante la comunicación de las disputa de los chargebacks.

Para la tranquilidad de los comerciantes de Internet, normalmente el rechazo de pagos es de un porcentaje muy bajo y también muy sobrepasado por el volumen de ingresos por las ventas con tarjetas de crédito. Y por otro lado, la proliferación de las estafas de clientes deshonestos que reclamaban chargebacks indebidos ahora se ha detenido gracias al avance de la tecnología y a las experiencias de los emisores de tarjetas de crédito.

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